Todo lo que debes saber si quieres solicitar un Crédito Hipotecario en España
En GestaliHome, entendemos que financiar una propiedad puede ser una tarea compleja, especialmente para aquellos que no están familiarizados con el mercado inmobiliario español. Es por eso que colaboramos estrechamente con intermediarios financieros de confianza que tienen experiencia en el sector y pueden ayudarte a encontrar la mejor opción de financiamiento para tu situación particular.
En este artículo, te dejamos los puntos claves que es suelen tener la mayoría de los bancos españoles para analziar los perfiles de los solicitantes:
1. Aportación inicial:
Por norma general, los bancos financian hasta el 80% del valor de la propiedad para residentes y hasta el 70% para no residentes. Es decir, que vais a necesitar un ahorro inicial de al menos entre el 20% y el 30% del precio del inmueble, más impuestos y gastos (que pueden llegar hasta un 13% más). Si quieres más información sobre este punto, puedes ver otro de nuestros artículos de blog: Los costos asociados con la compra de una propiedad en España: Lo que se necesita saber antes de adquirir una nueva casa.
2. Historial crediticio:
Los bancos valoran a aquellos solicitantes con un historial crediticio sólido, es decir, personas que han demostrado responsabilidad al manejar sus deudas en el pasado, sin impagos ni morosidad. Un buen historial crediticio significa que has pagado a tiempo préstamos anteriores, tus tarjetas de crédito y otros compromisos financieros. Además, es importante la experiencia en la gestión del uso del crédito, es decir, contar con antigüedad. Otro factor que influye es no haber solicitado múltiples créditos en un período corto, ya que puede dar señales de inestabilidad.
3. Capacidad de pago:
Los bancos en España prefieren trabajadores por cuenta ajena con varios años de antigüedad, especialmente si tienen contratos indefinidos. En el caso de los autónomos, es fundamental demostrar ingresos regulares y bien documentados, evitando grandes fluctuaciones en la facturación. Además, seas trabajador por cuenta ajena o propia, ciertos sectores laborales son más valorados por su estabilidad, como la tecnología y la sanidad, así como profesiones dentro del sector público, como funcionarios y docentes.
4. Número de solicitantes:
El número de personas que soliciten la hipoteca influye en las condiciones que puede ofrecer el banco. Si hay más de un titular con ingresos, el riesgo para la entidad disminuye. Eso sí, estudiarán los perfiles a fondo, es decir que todos titulares deberán tener buen historial financiero e ingresos estables.
5. Ratio de Endeudamiento:
Este indicador numérico refleja el porcentaje de los ingresos mensuales que los titulares del préstamo destinan al pago de deudas (incluye la cuota del préstamo hipotecario que estáis solicitando y cualquier otro crédito vigente). Las entidades bancarias suelen establecer un límite prudencial: el total de estas cuotas no debe superar el 33% de los ingresos mensuales. Aunque contar con experiencia crediticia es positivo, tener múltiples préstamos con cuotas pendientes puede afectar la evaluación.
Ejemplo práctico:
Supongamos que solicitas un crédito junto a tu pareja y cada uno percibe ingresos mensuales de 2.000 euros (4.000 euros en total). Además, tienen un préstamo para el coche con una cuota mensual de 300 euros y están solicitando un préstamo hipotecario que la cuota ascendería a 600 euros.
El cálculo del ratio de endeudamiento es:
Como el resultado es 22.5%, está por debajo del 33% recomendado, lo que indica un nivel de endeudamiento aceptable para la mayoría de las entidades bancarias.
6. Tu edad al finalizar el préstamo:
Ten en cuenta que la edad máxima al finalizar el préstamo no puede ser más de 72 años, aunque algunos bancos pueden ampliarlo hasta 75 años. Esto significa la última cuota del préstamo debe programarse de manera que no exceda esa edad.
7. Trabaja con Profesionales Confiables:
Desde GestaliHome, podemos recomendarte entidades financieras y asesores hipotecarios de confianza que cuentan con experiencia en el mercado inmobiliario español, según tu situación financiera y tus preferencias. Colaboramos con estas entidades por años con el objetivo que encontréis la opción que mejor opción según tus necesidades.
Preguntas Frecuentes Hipotecarias
La elección de la hipoteca ideal depende de dos factores clave: tu situación financiera y la evolución del mercado.
Si al momento de solicitar el crédito, las tasas de interés están altas, por ejemplo más del 3%, puede ser recomendable optar por una hipoteca mixta, con un período fijo inicial a una tasa más baja durante al menos 5 años, seguido de una tasa variable, como Euribor + 0.5%. Si, por el contrario, el mercado ofrece tasas bajas, una hipoteca fija puede ser la mejor opción, asegurando que pagarás la misma cuota durante todo el préstamo.
Hipoteca fija: La cuota mensual se mantiene estable durante todo el plazo del préstamo, independientemente de las fluctuaciones del mercado.
Hipoteca variable: Se ajusta periódicamente según el Euribor, lo que puede hacer que la cuota suba o baje.
Hipoteca mixta: Combina un periodo inicial con tipo de interés fijo y posteriormente uno variable, lo que puede ser beneficioso en entornos de tasas altas al momento de la contratación.
Sí, los bancos españoles pueden conceder hipotecas a extranjeros, aunque los requisitos pueden ser más estrictos que para los residentes. Para solicitar una hipoteca en España como extranjero, es recomendable seguir estos pasos:
- Obtener el NIE (Número de Identificación de Extranjero).
- Aportar pruebas de ingresos y estabilidad financiera.
- Demostrar historial crediticio.
- Realizar un depósito inicial mayor (mínimo del 30% del valor de la propiedad).
- Elegir un banco con experiencia en clientes extranjeros.
Una vez seleccionada la hipoteca, el banco solicitará la documentación necesaria, un proceso que puede tardar entre 3 y 7 días hábiles. Luego, se realiza la tasación de la vivienda, lo cual suele tomar entre 5 y 10 días hábiles.
Posteriormente, se firma el contrato con el banco, que establece las condiciones del préstamo. Tras 24 - 48 horas, se entrega la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), cuyo plazo mínimo de aceptación es de 10 días antes de la firma de la escritura. Durante ese plazo, el futuro hipotecado debe analizar bien la oferta para tomar una decisión informada antes de la firma definitiva del préstamo.
Finalmente, se procede a la firma de la escritura ante notario y en un plazo de 15 - 45 días la propiedad quedará registrada a tu nombre.
El proceso puede tardar entre 4 y 12 semanas, dependiendo de la entidad bancaria y la rapidez en la entrega de la documentación.
Contacto:
Teléfonos: +34 604 22 57 09
Email: [email protected]
Oficina: Plaza Músico Óscar Tordera Iñesta 11, 03004, Alicante, España
