Guide Complet pour Financer votre Propriété sur la Costa Blanca : Tout ce que Vous Devez Savoir
Chez GestaliHome, nous comprenons que financer une propriété peut être une tâche complexe, surtout pour ceux qui ne sont pas familiers avec le marché immobilier espagnol. C'est pourquoi nous collaborons étroitement avec des intermédiaires financiers de confiance qui ont de l'expérience dans le secteur et peuvent vous aider à trouver la meilleure option de financement pour votre situation particulière.
1. Apport initial :
En général, les banques financent jusqu'à 80 % de la valeur du bien pour les résidents et jusqu'à 70 % pour les non-résidents. Par conséquent, vous devrez disposer d’une épargne initiale de 20 % ou 30 % du prix d'achat, plus les impôts et frais annexes, qui peuvent atteindre jusqu'à 13 % supplémentaires. Si vous souhaitez plus d’informations à ce sujet, consultez un autre de nos articles de blog : Les coûts associés à l'achat d'une propriété en Espagne : Ce qu'il faut savoir avant d'acquérir une nouvelle maison.
2. Historique de crédit :
Les banques apprécient les emprunteurs ayant un bon historique de crédit, c'est-à-dire des personnes ayant démontré leur responsabilité dans la gestion de leurs dettes précédentes, sans retards de paiement ni incidents de crédit. Un bon historique signifie que vous avez réglé à temps vos prêts antérieurs, cartes de crédit et autres engagements financiers. De plus, l'ancienneté dans la gestion du crédit est un facteur important. Enfin, il est préférable de ne pas avoir contracté plusieurs crédits en peu de temps, car cela pourrait indiquer une certaine instabilité financière.
3. Capacité de remboursement :
En Espagne, les banques préfèrent les salariés en CDI avec plusieurs années d'ancienneté. Pour les travailleurs indépendants, il est essentiel de prouver des revenus réguliers et bien documentés, en évitant de fortes fluctuations de chiffre d’affaires. Par ailleurs, certains secteurs professionnels sont plus valorisés en raison de leur stabilité, notamment la technologie, la santé ainsi que les fonctions publiques telles que les enseignants et les fonctionnaires.
4. Nombre de demandeurs :
Le nombre de personnes demandant un prêt hypothécaire influence les conditions offertes par la banque. Si plusieurs emprunteurs disposent de revenus, le risque pour la banque est réduit. Cependant, tous les demandeurs seront minutieusement analysés : ils devront justifier d’un bon historique financier et de revenus stables.
5. Taux d'endettement :
Ce ratio représente le pourcentage des revenus mensuels consacré au remboursement des dettes, y compris la mensualité du prêt hypothécaire et tout autre crédit en cours. Les banques fixent généralement un seuil prudent : le total de ces mensualités ne doit pas dépasser 33 % des revenus mensuels cumulés des emprunteurs. Bien qu'une expérience en crédit soit positive, avoir plusieurs prêts en cours peut impacter l'évaluation du dossier.
Exemple pratique :
Supposons que vous demandiez un prêt avec votre conjoint(e). Vous percevez chacun un revenu mensuel de 2 000 euros, soit un total de 4 000 euros. Vous avez également un prêt automobile avec une mensualité de 300 euros et vous demandez un prêt hypothécaire avec une mensualité de 600 euros.
Le calcul du taux d'endettement est :
Le résultat étant de 22,5 %, il reste en dessous du seuil recommandé de 33 %, ce qui indique un niveau d’endettement acceptable pour la plupart des banques.
6. Âge à la fin du prêt :
Notez que l'âge maximum à la fin du prêt ne doit pas dépasser 72 ans. Cela signifie que la dernière mensualité du prêt doit être planifiée pour ne pas dépasser cet âge.
7. Faites appel à des professionnels de confiance :
Chez GestaliHome, nous pouvons vous recommander des institutions financières et des courtiers spécialisés ayant une expérience sur le marché immobilier espagnol. Ces experts pourront vous conseiller sur les différentes options de financement disponibles et vous aider à choisir la solution la plus adaptée à votre situation.
Bonus : Questions fréquentes
Le choix du prêt idéal dépend de deux facteurs clés : votre situation financière et l'évolution du marché.
Si, au moment de la demande de prêt, les taux d'intérêt sont élevés (supérieurs à 3 %), il peut être conseillé d’opter pour un prêt mixte, avec une période initiale à taux fixe plus bas (au moins 5 ans), suivie d’un taux variable, comme Euribor + 0,5 %. En revanche, si le marché propose des taux bas, un prêt à taux fixe peut être la meilleure option, garantissant des mensualités stables sur toute la durée du prêt.
Il existe trois principaux types de prêts hypothécaires selon le taux d’intérêt :
- Prêt à taux fixe : La mensualité reste stable pendant toute la durée du prêt, indépendamment des fluctuations du marché.
- Prêt à taux variable : Le taux est ajusté périodiquement en fonction de l’Euribor, ce qui peut faire augmenter ou diminuer la mensualité.
- Prêt mixte : Combine une période initiale avec un taux d'intérêt fixe, suivie d’un taux variable. Cela peut être bénéfique en cas de taux élevés au moment de la souscription.
Il est également possible de renégocier les conditions de votre prêt au cours de sa durée. Cependant, il est essentiel d'examiner attentivement les clauses et éventuelles pénalités avant de signer. Certains établissements bancaires permettent des modifications du taux d'intérêt ou de la durée du prêt, mais cela peut engendrer des frais supplémentaires. Une bonne compréhension des conditions de votre hypothèque vous aidera à éviter les mauvaises surprises à l'avenir.
Oui, les banques espagnoles peuvent accorder des prêts hypothécaires aux étrangers, bien que les conditions puissent être plus strictes que pour les résidents. Voici les étapes recommandées pour obtenir un prêt en tant qu’étranger :
- Obtenir le NIE (Numéro d’Identification des Étrangers) : Ce document est indispensable pour toute démarche financière en Espagne.
- Fournir des preuves de revenus et de stabilité financière : Il sera nécessaire de présenter des fiches de paie, des contrats de travail ou des déclarations de revenus du pays où vous percevez vos revenus.
- Justifier un historique de crédit : Certaines banques peuvent demander un rapport de solvabilité de votre pays d'origine.
- Effectuer un apport initial plus important : Les banques exigent généralement un apport minimum de 30 % de la valeur du bien.
- Choisir une banque ayant de l'expérience avec les clients étrangers : Certaines institutions proposent des produits spécifiques pour les acheteurs internationaux.
Chaque banque a ses propres critères, il est donc recommandé de comparer les offres et, si nécessaire, de faire appel à un courtier en prêts hypothécaires spécialisé.
Une fois que vous avez sélectionné la banque et l'hypothèque qui vous conviennent, la banque vous demandera des documents tels que le NIE, des justificatifs de revenus, des déclarations fiscales et des relevés bancaires.
Ensuite, une évaluation du bien est réalisée. Cette étape entraîne un coût supplémentaire et il est conseillé de la faire réaliser par une société reconnue pour pouvoir la réutiliser avec d'autres banques si nécessaire.
Une fois les conditions négociées et l’offre finale obtenue, la banque émet la FEIN (Fiche Européenne d'Information Normalisée). Ce document définit les conditions finales du prêt et garantit qu'elles ne pourront pas être modifiées après signature.
La signature du prêt a lieu devant un notaire, qui expliquera en détail toutes les clauses du contrat. Ensuite, l'acte de propriété est signé et les frais de notaire, de gestion et les taxes sont réglés.
Enfin, l’acte est enregistré auprès du Registre de la Propriété, finalisant ainsi le processus de manière officielle.
Le temps nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne varie en fonction de la banque, de la complexité du dossier et de la rapidité de transmission des documents requis. En général, le processus dure entre 4 et 8 semaines.
Contact :
Téléphones : +34 604 22 57 09
Email : [email protected]
Bureau : Plaza Músico Óscar Tordera Iñesta 11, 03004, Alicante, Espagne.
