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Guida all'acquisto
Calcola l'importo mensile da pagare per il tuo mutuo. Questo strumento ti aiuta a pianificare il tuo budget e a prendere decisioni consapevoli sull'acquisto della tua casa, assicurandoti di poter gestire comodamente le rate del mutuo.
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Hai trovato una casa che fa al caso tuo. Sai quanto costa e hai un’idea approssimativa di quanto denaro dovresti finanziare. Ora arriva una delle domande più importanti prima di andare avanti:
quanto pagherò ogni mese di mutuo?
Non è un dettaglio da poco. Il prezzo di una casa determina quanto ti serve per acquistarla, ma la rata del mutuo determina in che modo quell’acquisto influirà sulla tua situazione finanziaria nei prossimi anni.
Una differenza apparentemente minima nel tasso di interesse, l’allungamento o l’accorciamento della durata del mutuo oppure la richiesta di un importo diverso possono modificare in modo considerevole sia la tua rata mensile che il costo totale del finanziamento.
Per questo motivo, prima di decidere quale casa acquistare, vale la pena simulare diversi scenari.
Su GestaliHome puoi farlo direttamente con il nostro strumento gratuito:
Calcola la mia rata mensile del mutuo
Basta indicare l’importo che desideri finanziare, il tasso di interesse annuo e la durata del mutuo per ottenere una stima della tua rata mensile.
La rata del mutuo è l’importo che versi periodicamente alla banca per restituire il denaro che ti è stato prestato, insieme agli interessi corrispondenti.
Per calcolarla intervengono principalmente tre variabili:
Il rapporto tra queste variabili è importante perché modificandone una qualsiasi si modifica il risultato.
Se richiedi una somma maggiore, la rata aumenterà. Se il tasso di interesse è più alto, pagherai di più. E se allunghi la durata, di solito riuscirai a ridurre la rata mensile, ma rimarrai indebitato più a lungo e, a parità delle altre condizioni, finirai per pagare più interessi in totale.
Quest’ultimo aspetto è particolarmente importante.
Il mutuo con la rata mensile più bassa non è necessariamente il mutuo più conveniente.
Non è necessario calcolare manualmente la formula ogni volta che vuoi confrontare un’opzione.
Il calcolatore della rata mensile del mutuo di GestaliHome è progettato per consentirti di effettuare rapidamente una prima simulazione.
Devi inserire:
Lo strumento calcolerà, sulla base di questi dati, una stima della rata mensile.
Questo ti permette di fare una cosa particolarmente utile prima di acquistare una casa: provare diversi scenari.
Ad esempio, puoi verificare cosa succede se finanzi un importo inferiore, confrontare diversi tassi di interesse o analizzare come varia la rata mensile allungando o accorciando la durata del mutuo.
→ Calcola ora la mia rata mensile del mutuo
Comprendere le variabili che determinano la rata mensile è più importante che limitarsi a ottenere una cifra.
Vediamo cosa succede quando modifichiamo ciascuna di esse.
Non confondere il prezzo dell’immobile con l’importo del mutuo.
Se un immobile costa 300.000 € e hai bisogno di finanziare 220.000 €, il calcolo della rata verrà effettuato su quei 220.000 €, non sul prezzo totale dell’immobile.
Pertanto, un maggiore apporto di fondi propri può ridurre l’importo che devi richiedere alla banca e, a parità di condizioni, ridurre anche la rata mensile.
Prima di effettuare una simulazione, è bene avere chiaro quanto capitale dovresti effettivamente finanziare.
Il tasso di interesse è un’altra delle variabili decisive.
Due mutui con lo stesso importo di capitale e la stessa durata possono generare rate diverse se hanno tassi di interesse diversi.
E una differenza che sembra piccola quando si parla di percentuali può assumere grande importanza se applicata per anni su importi elevati.
Per questo non dovresti chiederti solo:
«Mi concederanno il mutuo?»
Dovresti anche chiederti:
«A quali condizioni me lo concedono e quanto comportano tali condizioni ogni mese e per tutta la durata del prestito?»
La durata determina per quanto tempo dovrai rimborsare il mutuo.
Allungarlo di solito riduce la rata mensile perché distribuisci il rimborso del capitale su un numero maggiore di rate.
Ma c’è un rovescio della medaglia: se le altre condizioni rimangono invariate, pagherai interessi per un periodo più lungo.
Accorciare la durata produce l’effetto opposto. La rata mensile sarà normalmente più alta, ma il costo totale degli interessi sarà inferiore se le altre condizioni rimangono invariate.
Pertanto, la scelta della durata non consiste semplicemente nel cercare la rata mensile più bassa possibile.
Si tratta di trovare un equilibrio tra una rata che puoi sostenere comodamente e un costo totale di finanziamento ragionevole.
In Spagna, il sistema di ammortamento francese è quello comunemente utilizzato per calcolare le rate dei mutui ipotecari.
In un mutuo a tasso fisso calcolato con questo sistema, la rata rimane costante fintanto che le condizioni del mutuo non cambiano.
Tuttavia, il fatto di pagare lo stesso importo ogni mese non significa che tale rata sia sempre ripartita allo stesso modo.
Ogni rata è composta da due parti:
All’inizio del mutuo, la quota degli interessi è maggiore e si ammortizza meno capitale. Man mano che il prestito procede, questo rapporto cambia: si pagano progressivamente meno interessi e una parte maggiore della rata è destinata al rimborso del capitale.
Comprendere questo concetto aiuta a capire perché non basta moltiplicare la rata mensile per dodici per analizzare correttamente l’andamento di un mutuo.
Supponiamo che tu stia valutando l’acquisto di un’abitazione e che debba richiedere un mutuo di 200.000 €.
Per sapere quale sarebbe la rata mensile, abbiamo ancora bisogno di due dati fondamentali:
Non esiste una risposta univoca alla domanda «Quanto si paga al mese per un mutuo di 200.000 €?».
Un mutuo di 200.000 € con durata di 20 anni non avrà la stessa rata mensile di uno di 200.000 € con durata di 30 anni. E un mutuo al 2,5% non avrà la stessa rata di uno al 4%, anche se capitale e durata sono identici.
Ecco perché è molto più utile utilizzare i propri dati piuttosto che consultare esempi generici.
Inserisci l’importo che devi finanziare e calcola la tua rata mensile del mutuo
È una delle simulazioni più interessanti che puoi fare.
Immagina che la banca ti permetta di scegliere se rimborsare il prestito in 20, 25 o 30 anni.
Se mantieni lo stesso capitale e lo stesso tasso di interesse, allungare la durata ridurrà normalmente la rata mensile.
Questo può aiutarti ad avere un margine economico maggiore ogni mese.
Ma non è senza conseguenze.
Più a lungo manterrai il capitale preso in prestito, maggiore sarà di norma l’importo totale degli interessi che finirai per pagare.
Pertanto, quando confronti le durate, valuta due aspetti:
Una rata più bassa può darti tranquillità ogni mese, ma accollarti una durata eccessivamente lunga solo per poter accedere a un'abitazione che è al limite delle tue possibilità merita un'ulteriore riflessione.
Se mantieni lo stesso capitale e la stessa durata, un tasso di interesse più basso riduce il costo finanziario del prestito e la rata corrispondente.
Per questo è opportuno confrontare diverse offerte ipotecarie e non limitarsi a valutare esclusivamente se un istituto è disposto a finanziare l’operazione.
Oltre al tasso di interesse, devi esaminare l’insieme delle condizioni del prestito, le eventuali commissioni e i prodotti o servizi collegati o combinati che potrebbero influire sul costo effettivo del finanziamento.
Una buona decisione in materia di mutuo non dovrebbe basarsi esclusivamente su una cifra promozionale.
Non necessariamente.
In un mutuo a tasso fisso, il tasso d’interesse concordato rimane invariato per tutta la durata del prestito secondo le condizioni contrattuali.
Ciò garantisce prevedibilità: sai fin dall’inizio quale sarà la rata derivante dal prestito, a meno che non si verifichino altre modifiche contrattuali.
In un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse viene rivisto periodicamente in base all’indice di riferimento e allo spread stabiliti nel contratto.
In Spagna è comune trovare prestiti a tasso variabile indicizzati all’Euribor.
Al momento della revisione, se il tasso applicabile cambia, anche la rata può variare.
Per questo motivo, se stai valutando un mutuo a tasso variabile, è particolarmente utile effettuare diverse simulazioni.
Non limitarti a calcolare quanto pagheresti con il tasso attuale.
Prova anche uno scenario con un tasso di interesse più elevato e chiediti:
«Se la mia rata raggiungesse questo importo, riuscirei ancora a pagarla senza difficoltà?»
Questa simulazione non prevede l’andamento dell’Euribor. Ti permette semplicemente di valutare meglio il tuo margine finanziario.
In questo caso è opportuno distinguere tra ciò che matematicamente puoi pagare e ciò che finanziariamente puoi sostenere senza difficoltà.
Un calcolatore di mutuo può indicarti la rata corrispondente a un determinato capitale, durata e tasso d’interesse.
Ma da sola non conosce la tua intera situazione finanziaria.
Prima di decidere quale rata ti puoi permettere, valuta insieme:
Non pianificare il tuo budget pensando solo a se riesci a pagare la rata di questo mese.
Un mutuo può accompagnarti per decenni.
La domanda giusta è se quella rata mensile ti permette di mantenere una gestione domestica sana senza dipendere dal fatto che tutto vada esattamente come previsto.
No.
Questo punto è fondamentale per evitare calcoli troppo ottimistici.
La rata del mutuo rappresenta il pagamento relativo al prestito, ma possedere una casa può comportare altri costi.
Ad esempio:
Inoltre, al momento dell’acquisto dell’immobile dovrai tenere conto delle imposte e delle spese relative all’acquisto.
Pertanto, una rata del mutuo di 900 € al mese non significa necessariamente che il costo mensile totale per mantenere quell’abitazione sia esattamente di 900 €.
È consigliabile effettuare entrambi i calcoli separatamente.
Il mutuo è solo una parte dell’equazione.
Per capire se puoi davvero permetterti un acquisto, dovresti analizzare almeno:
È proprio per questo che abbiamo suddiviso i nostri strumenti.
Se vuoi conoscere la rata mensile stimata del mutuo, utilizza il nostro calcolatore della rata ipotecaria.
E se hai ancora bisogno di sapere quanto denaro aggiuntivo devi prevedere per formalizzare l’acquisto, puoi utilizzare anche il nostro calcolatore delle spese per l’acquisto di una casa.
Utilizzarle entrambe ti fornirà un quadro molto più completo: quanto ti serve per l’acquisto e quanto potresti pagare ogni mese in seguito.
Lo strumento è pensato per ottenere una prima stima senza complicazioni.
Indica il capitale che prevedi di dover richiedere alla banca.
Utilizza il tasso corrispondente allo scenario o all’offerta ipotecaria che desideri analizzare.
Indica per quanti anni desideri simulare il rimborso del prestito.
Lo strumento mostrerà la rata mensile stimata in base ai dati inseriti.
Ora arriva la parte davvero interessante: non limitarti a una sola simulazione.
Modifica la durata. Prova un altro tasso di interesse. Riduci l’importo finanziato se stai pensando di versare ulteriori risparmi.
Confrontare diversi scenari ti aiuterà a capire quale variabile ha un impatto maggiore sulla tua futura rata mensile.
→ Calcola la mia rata mensile del mutuo
Una rata mensile più bassa è allettante, ma verifica perché è più bassa. Se la riduzione deriva semplicemente dall’allungamento considerevole della durata, dovrai valutare anche il costo di mantenere il debito per un periodo più lungo.
Il dato rilevante è l’importo che devi effettivamente finanziare, non necessariamente il prezzo totale dell’immobile.
Una simulazione di un mutuo a tasso variabile rappresenta uno scenario basato su un determinato tasso di interesse. Le future revisioni possono modificare la rata mensile.
La rata mensile del mutuo non include automaticamente tutte le imposte, le spese di acquisto e i costi successivi legati alla proprietà.
Il fatto che una rata sia matematicamente sostenibile non significa necessariamente che sia alla portata delle tue finanze.
Lasciare un margine per risparmiare e far fronte agli imprevisti è solitamente molto più prudente che pianificare un acquisto in cui ogni mese si è costretti a arrivare esattamente al limite.
Quando cerchiamo casa è facile partire dall’aspetto emotivo: posizione, terrazza, vista, metratura, piscina, numero di camere da letto o vicinanza al mare.
Tutto questo conta.
Ma prima di impegnarti con un immobile c'è una cifra che dovresti conoscere:
la rata mensile approssimativa che comporterebbe il finanziamento dell’immobile.
Conoscerla ti permette di stabilire un budget più realistico, confrontare le case con maggiore criterio e valutare diversi scenari di finanziamento prima di prendere una decisione.
Su GestaliHome puoi effettuare una prima simulazione in pochi secondi.
Inserisci l’importo che devi finanziare, il tasso di interesse e la durata e verifica quale sarebbe la tua rata mensile stimata.
→ Calcola ora la rata mensile del mio mutuo
Il risultato del calcolatore è una stima indicativa e non costituisce un'offerta né un'approvazione del finanziamento. La rata e le condizioni definitive dipenderanno dall'istituto finanziario, dal prodotto sottoscritto, dal profilo del richiedente e dalle condizioni dell'operazione.
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