discover our
Ghid pentru cumpărarea
Calculează cât vei plăti lunar pentru creditul ipotecar. Acest instrument te ajută să-ți planifici bugetul și să iei decizii în cunoștință de cauză cu privire la achiziționarea casei tale, asigurându-te că vei putea gestiona fără probleme plățile la creditul ipotecar.
this information provided here is subject to errors and does not form part of any contract. offer may be changed or withdrawn without notice. prices do not include purchase costs
Ai găsit o locuință care ți se potrivește. Știi cât costă și ai o idee aproximativă despre suma de bani pe care ar trebui să o finanțezi. Acum vine una dintre cele mai importante întrebări înainte de a merge mai departe:
cât voi plăti lunar pentru creditul ipotecar?
Nu este un detaliu neînsemnat. Prețul unei locuințe determină suma de care ai nevoie pentru a o cumpăra, dar rata ipotecară determină modul în care această achiziție îți va afecta situația financiară în următorii ani.
O diferență aparent mică a ratei dobânzii, prelungirea sau scurtarea perioadei de rambursare sau solicitarea unei sume diferite poate modifica considerabil atât rata lunară, cât și costul total al finanțării.
De aceea, înainte de a decide ce locuință îți poți permite, merită să simulezi diferite scenarii.
La GestaliHome poți face acest lucru direct cu ajutorul instrumentului nostru gratuit:
Calculează rata lunară a creditului ipotecar
Trebuie doar să indici suma pe care dorești să o finanțezi, rata dobânzii anuală și durata creditului ipotecar pentru a obține o estimare a ratei lunare.
Rata ipotecară este suma pe care o plătești periodic băncii pentru a rambursa banii pe care ți i-a împrumutat, împreună cu dobânzile corespunzătoare.
Pentru a o calcula, sunt luate în considerare în principal trei variabile:
Relația dintre aceste variabile este importantă, deoarece modificarea oricăreia dintre ele schimbă rezultatul.
Dacă soliciți mai mulți bani, rata lunară va crește. Dacă dobânda este mai mare, vei plăti, de asemenea, mai mult. Iar dacă prelungești perioada de rambursare, de obicei vei reuși să reduci rata lunară, dar vei rămâne îndatorat mai mult timp și, dacă restul condițiilor rămân neschimbate, vei ajunge să plătești mai multe dobânzi în total.
Acest ultim aspect este deosebit de important.
Ipoteca cu rata lunară cea mai mică nu este neapărat cea mai ieftină.
Nu este nevoie să aplici formula manual de fiecare dată când vrei să compari o opțiune.
Calculatorul ratei lunare a creditului ipotecar de la GestaliHome este conceput pentru a-ți permite să faci rapid o primă simulare.
Trebuie să introduci:
Pe baza acestor date, instrumentul va calcula o estimare a ratei lunare.
Acest lucru îți permite să faci ceva deosebit de util înainte de a cumpăra o locuință: să testezi diferite scenarii.
De exemplu, poți verifica ce se întâmplă dacă finanțezi o sumă mai mică, poți compara diferite rate ale dobânzii sau poți analiza cum se modifică rata lunară atunci când prelungești sau scurtezi perioada de rambursare.
→ Calculează acum rata lunară a creditului ipotecar
Înțelegerea variabilelor care determină rata lunară este mai importantă decât simpla obținere a unei cifre.
Să vedem ce se întâmplă când modificăm fiecare dintre ele.
Nu confunda prețul locuinței cu valoarea creditului ipotecar.
Dacă o locuință costă 300.000 € și ai nevoie de o finanțare de 220.000 €, calculul ratei se va face pe baza celor 220.000 €, nu pe baza prețului total al proprietății.
De aceea, o contribuție mai mare din fonduri proprii poate reduce suma pe care trebuie să o soliciți băncii și, în condiții egale, poate reduce și rata lunară.
Înainte de a efectua o simulare, este bine să ai clar în minte cât capital ai nevoie să finanțezi efectiv.
Dobânda este o altă variabilă decisivă.
Două credite ipotecare cu exact același capital și aceeași durată pot genera rate diferite dacă au rate ale dobânzii diferite.
Iar o diferență care pare mică atunci când vorbim de procente poate căpăta o importanță deosebită atunci când se aplică timp de ani de zile asupra unor sume mari.
De aceea, nu ar trebui să te întrebi doar:
„Îmi vor acorda creditul ipotecar?”
Ar trebui să te întrebi și:
„În ce condiții mi-o acordă și cât înseamnă aceste condiții în fiecare lună și pe toată durata împrumutului?”
Durata determină cât timp vei rambursa creditul ipotecar.
Prelungirea acesteia reduce de obicei rata lunară, deoarece rambursarea capitalului se împarte pe un număr mai mare de rate lunare.
Dar există și un dezavantaj: dacă menții restul condițiilor, vei plăti dobânzi pe o perioadă mai lungă.
Reducerea duratei are efectul opus. Rata lunară va fi, de obicei, mai mare, dar costul total al dobânzilor va fi mai mic dacă celelalte condiții rămân neschimbate.
Prin urmare, alegerea duratei nu înseamnă pur și simplu să cauți rata lunară cât mai mică posibil.
Este vorba de a găsi un echilibru între o rată pe care o poți suporta fără probleme și un cost total rezonabil al finanțării.
În Spania, sistemul francez de amortizare este cel utilizat în mod obișnuit pentru calcularea ratelor creditelor ipotecare.
În cazul unui credit ipotecar cu dobândă fixă calculat prin acest sistem, rata rămâne constantă atâta timp cât condițiile împrumutului nu se modifică.
Cu toate acestea, faptul că plătești aceeași sumă în fiecare lună nu înseamnă că acea rată lunară este întotdeauna împărțită în același mod.
Fiecare rată conține două părți:
La începutul creditului ipotecar, ponderea dobânzii este mai mare, iar amortizarea capitalului este mai mică. Pe măsură ce creditul avansează, acest raport se modifică: plătești treptat mai puține dobânzi, iar o parte mai mare din rată este destinată rambursării capitalului.
Înțelegerea acestui lucru te ajută să înțelegi de ce nu este suficient să înmulțești rata lunară cu douăsprezece pentru a analiza corect evoluția unui credit ipotecar.
Să presupunem că te gândești să cumperi o locuință și ai nevoie să soliciți un credit ipotecar de 200.000 €.
Pentru a afla care ar fi rata lunară, mai avem nevoie de două date esențiale:
Nu există un răspuns unic la întrebarea „Cât plătesc lunar pentru un credit ipotecar de 200.000 €?”.
O ipotecă de 200.000 € pe 20 de ani nu va avea aceeași rată lunară ca una de 200.000 € pe 30 de ani. Și o ipotecă cu o rată a dobânzii de 2,5 % nu va avea aceeași rată ca una cu o rată de 4 %, chiar dacă capitalul și durata sunt identice.
De aceea, este mult mai util să folosești propriile date decât să consulți exemple generice.
Introdu suma pe care dorești să o finanțezi și calculează rata lunară a creditului ipotecar
Este una dintre cele mai interesante simulări pe care le poți face.
Imaginează-ți că banca îți permite să alegi între rambursarea împrumutului în 20, 25 sau 30 de ani.
Dacă menții aceeași sumă împrumutată și aceeași rată a dobânzii, prelungirea duratei va reduce, de obicei, rata lunară.
Acest lucru te poate ajuta să ai o marjă financiară mai mare în fiecare lună.
Dar nu este fără costuri.
Cu cât păstrezi mai mult timp capitalul împrumutat, cu atât va fi, de obicei, mai mare suma totală a dobânzilor pe care o vei plăti în final.
Prin urmare, atunci când compari duratele, analizează două aspecte:
O rată mai mică îți poate oferi liniște lunară, dar asumarea unei perioade excesiv de lungi doar pentru a avea acces la o locuință care se află la limita posibilităților tale merită o reflecție suplimentară.
Dacă păstrezi același capital și aceeași durată, o rată a dobânzii mai mică reduce costul financiar al împrumutului și rata corespunzătoare.
De aceea, este logic să compari diferite oferte ipotecare și să nu te concentrezi exclusiv asupra faptului dacă o instituție este dispusă să finanțeze tranzacția.
Pe lângă rata dobânzii, trebuie să verifici ansamblul condițiilor împrumutului, eventualele comisioane și produsele sau serviciile asociate sau combinate care pot influența costul efectiv al finanțării.
O decizie bună privind creditul ipotecar nu ar trebui să se bazeze doar pe o rată promoțională.
Nu neapărat.
În cazul unui credit ipotecar cu dobândă fixă, rata dobânzii convenită se menține pe toată durata împrumutului, conform condițiilor contractuale.
Acest lucru oferă previzibilitate: știi de la început care va fi rata împrumutului, dacă nu apar alte modificări contractuale.
În cazul unui credit ipotecar cu dobândă variabilă, rata dobânzii este revizuită periodic în funcție de indicele de referință și de marja stabilite în contract.
În Spania, este obișnuit să găsești împrumuturi cu dobândă variabilă indexate la Euribor.
La momentul revizuirii, dacă rata aplicabilă se modifică, se poate modifica și rata lunară.
De aceea, dacă iei în considerare un credit ipotecar cu dobândă variabilă, este deosebit de util să efectuezi diferite simulări.
Nu calcula doar cât ai plăti la rata actuală.
Încearcă, de asemenea, un scenariu cu o rată a dobânzii mai mare și întreabă-te:
„Dacă rata mea ar ajunge la această sumă, aș mai putea să o plătesc fără probleme?”
Această simulare nu prezice evoluția Euriborului. Îți permite pur și simplu să-ți evaluezi mai bine marja financiară.
Aici este important să faci distincția între ceea ce poți plăti din punct de vedere matematic și ceea ce poți suporta financiar fără probleme.
Un calculator ipotecar îți poate indica rata corespunzătoare unui anumit capital, termen și dobândă.
Dar, de una singură, nu cunoaște întreaga ta situație financiară.
Înainte de a decide ce rată îți poți permite, analizează împreună:
Nu-ți planifica bugetul gândindu-te doar dacă poți plăti rata în această lună.
Un credit ipotecar te poate însoți timp de zeci de ani.
Întrebarea corectă este dacă acea rată lunară îți permite să menții o economie domestică sănătoasă, fără a depinde de faptul că absolut totul va decurge conform planului.
Nu.
Acest aspect este esențial pentru a evita calculele prea optimiste.
Rata ipotecară reprezintă plata corespunzătoare împrumutului, dar a fi proprietar de locuință poate implica și alte costuri.
De exemplu:
În plus, la cumpărarea locuinței va trebui să iei în considerare impozitele și cheltuielile specifice achiziției.
Prin urmare, o rată ipotecară de 900 € pe lună nu înseamnă neapărat că costul lunar total pentru întreținerea acelei locuințe este exact de 900 €.
Este recomandabil să faci ambele calcule separat.
Ipoteca reprezintă doar o parte a ecuației.
Pentru a ști dacă îți poți permite cu adevărat o achiziție, ar trebui să analizezi cel puțin:
Tocmai de aceea am separat instrumentele noastre.
Dacă vrei să afli rata lunară estimată a împrumutului, folosește calculatorul nostru de rată ipotecară.
Iar dacă mai ai nevoie să afli câtă sumă suplimentară trebuie să prevezi pentru finalizarea achiziției, poți folosi și calculatorul nostru de cheltuieli la cumpărarea unei case.
Utilizarea ambelor îți va oferi o imagine mult mai completă: cât ai nevoie pentru a cumpăra și cât ai putea plăti ulterior în fiecare lună.
Instrumentul este conceput pentru a obține o primă estimare fără complicații.
Indică suma pe care estimezi că va trebui să o soliciți băncii.
Utilizează rata corespunzătoare scenariului sau ofertei ipotecare pe care dorești să o analizezi.
Indicați numărul de ani pentru care doriți să simulați rambursarea împrumutului.
Instrumentul va afișa rata lunară estimată corespunzătoare datelor introduse.
Urmează partea cu adevărat interesantă: nu te limita la o singură simulare.
Modifică durata. Încearcă o altă rată a dobânzii. Reduce suma finanțată dacă te gândești să contribui cu mai multe economii.
Compararea scenariilor te va ajuta să înțelegi care variabilă are cel mai mare impact asupra ratei lunare viitoare.
→ Calculează rata lunară a creditului ipotecar
O rată lunară mai mică este atractivă, dar verifică de ce este mai mică. Dacă reducerea provine pur și simplu din prelungirea considerabilă a duratei, va trebui să iei în calcul și costul menținerii datoriei pe o perioadă mai lungă.
Cifra relevantă este suma de care ai nevoie efectiv pentru finanțare, nu neapărat prețul total al imobilului.
O simulare a unui credit ipotecar cu dobândă variabilă reprezintă un scenariu bazat pe o anumită rată a dobânzii. Revizuirile viitoare pot modifica rata lunară.
Rata lunară a împrumutului nu include automat toate impozitele, cheltuielile de achiziție și costurile ulterioare legate de deținerea proprietății.
Faptul că o rată este posibilă din punct de vedere matematic nu înseamnă neapărat că este convenabilă pentru bugetul tău.
A lăsa o marjă pentru economii și pentru a face față situațiilor neprevăzute este, de obicei, mult mai prudent decât să planifici o achiziție în care, în fiecare lună, depinzi de faptul că ajungi exact la limita bugetului.
Când căutăm o locuință, este ușor să pornim de la aspectul emoțional: amplasament, terasă, priveliște, suprafață, piscină, numărul de dormitoare sau apropierea de mare.
Toate aceste aspecte contează.
Dar, înainte de a te angaja să cumperi o locuință, există o cifră pe care ar trebui să o cunoști:
rata lunară aproximativă pe care ar presupune-o finanțarea acesteia.
Cunoașterea acesteia îți permite să stabilești un buget mai realist, să compari locuințele cu mai multă obiectivitate și să evaluezi diferite scenarii de finanțare înainte de a lua o decizie.
Pe GestaliHome poți face o primă simulare în câteva secunde.
Introdu suma pe care trebuie să o finanțezi, rata dobânzii și durata împrumutului și verifică care ar fi rata lunară estimată.
→ Calculează acum rata lunară a creditului meu ipotecar
Rezultatul calculatorului este o estimare orientativă și nu constituie o ofertă sau o aprobare de finanțare. Rata și condițiile definitive vor depinde de instituția financiară, de produsul contractat, de profilul solicitantului și de condițiile operațiunii.
feel free to contact us any time you want. on business hours we respond within 30 minutes.
+34 604 225 709