HVOR MEGET VIL MIT MÅNEDLIGE BOLIGLÅNSBELØB VÆRE?

Du har fundet en bolig, der passer til dig. Du ved, hvor meget den koster, og du har en omtrentlig idé om, hvor meget du skal låne. Nu kommer et af de vigtigste spørgsmål, inden du går videre:

Hvor meget skal jeg betale i boliglån hver måned?

Det er ikke en ubetydelig detalje. Prisen på en bolig bestemmer, hvor meget du skal bruge for at købe den, men boliglånsydelsen bestemmer, hvordan købet vil påvirke din økonomi i de kommende år.

En tilsyneladende lille forskel i rentesatsen, en forlængelse eller forkortelse af løbetiden eller en ansøgning om et andet lånebeløb kan ændre både din månedlige afdrag og de samlede finansieringsomkostninger betydeligt.

Derfor er det en god idé at gennemspille forskellige scenarier, inden du beslutter, hvilken bolig du kan købe.

Hos GestaliHome kan du gøre det direkte med vores gratis værktøj:

Beregn min månedlige afdrag på boliglånet

Du skal blot angive, hvor meget du vil finansiere, den årlige rente og løbetiden på realkreditlånet for at få et skøn over din månedlige ydelse.

Hvordan beregnes den månedlige afdrag på et boliglån?

Boliglånsydelsen er det beløb, du betaler regelmæssigt til banken for at tilbagebetale de penge, den har lånt dig, sammen med de tilhørende renter.

Der er hovedsageligt tre variable, der spiller ind i beregningen:

• Finansieret hovedstol: hvor meget du låner hos banken.
• Rentesats: den rente, der gælder for lånet.
• Løbetid: hvor mange år du skal bruge på at tilbagebetale pengene.

Forholdet mellem disse variabler er vigtigt, fordi en ændring af en af dem ændrer resultatet.

Hvis du låner mere, stiger den månedlige ydelse. Hvis renten er højere, kommer du også til at betale mere. Og hvis du forlænger løbetiden, vil du normalt kunne sænke den månedlige ydelse, men du vil være gældsat i længere tid, og hvis de øvrige betingelser forbliver uændrede, vil du i sidste ende betale mere i renter samlet set.

Dette sidste punkt er særligt vigtigt.

Det realkreditlån med den laveste månedlige ydelse er ikke nødvendigvis det billigste realkreditlån.

Boliglånsberegner: Se, hvor meget du kommer til at betale om måneden

Du behøver ikke at udregne det manuelt hver gang, du vil sammenligne en mulighed.

GestaliHomes beregner til månedlige boliglånsydelser er designet, så du hurtigt kan lave en første simulering.

Du skal indtaste:

• Det beløb, du vil finansiere.
• Den årlige rente.
• Antallet af år, du vil afdrage på boliglånet.

Værktøjet beregner ud fra disse oplysninger et skøn over den månedlige ydelse.

Dette giver dig mulighed for at gøre noget særligt nyttigt, inden du køber en bolig: at afprøve forskellige scenarier.

Du kan for eksempel se, hvad der sker, hvis du låner et mindre beløb, sammenligne forskellige rentesatser eller analysere, hvordan den månedlige ydelse ændrer sig, når du forlænger eller forkorter løbetiden.

→ Beregn min månedlige boliglånsydelse nu

Hvad afhænger en boliglånsydelse af?

Det er vigtigere at forstå de variabler, der bestemmer den månedlige ydelse, end blot at få et tal.

Lad os se, hvad der sker, når vi ændrer hver enkelt af dem.

1. Det beløb, du skal låne

Du må ikke forveksle boligprisen med realkreditlånets beløb.

Hvis en bolig koster 300.000 €, og du har brug for at finansiere 220.000 €, beregnes den månedlige ydelse ud fra disse 220.000 €, ikke ud fra ejendommens samlede pris.

Derfor kan en større egenkapitalindskud reducere det beløb, du skal låne i banken, og under samme betingelser også reducere den månedlige ydelse.

Inden du laver en beregning, er det en god idé at have styr på, hvor meget du rent faktisk skal finansiere.

2. Rentesats

Renten er en anden afgørende variabel.

To realkreditlån med nøjagtig samme lånebeløb og løbetid kan medføre forskellige afdrag, hvis de har forskellige rentesatser.

Og en forskel, der virker lille, når vi taler om procenter, kan få stor betydning, når den over flere år lægges på store beløb.

Derfor bør du ikke kun spørge dig selv:

»Får jeg realkreditlånet?«

Du bør også spørge dig selv:

»På hvilke vilkår får jeg det, og hvad betyder disse vilkår hver måned og i hele lånets løbetid?«

3. Løbetid

Løbetiden bestemmer, hvor lang tid du skal bruge på at afbetale boliglånet.

Hvis du forlænger løbetiden, bliver den månedlige ydelse som regel lavere, fordi du fordeler tilbagebetalingen af hovedstolen over et større antal månedlige afdrag.

Men der er en ulempe: Hvis de øvrige betingelser forbliver uændrede, kommer du til at betale renter i længere tid.

At forkorte løbetiden har den modsatte effekt. Den månedlige ydelse vil normalt være højere, men de samlede renteomkostninger vil være lavere, hvis de øvrige betingelser forbliver uændrede.

Valget af løbetid handler derfor ikke blot om at finde den lavest mulige månedlige ydelse.

Det handler om at finde en balance mellem en ydelse, du komfortabelt kan klare, og en rimelig samlet finansieringsomkostning.

Hvad er det franske afdragsmodelsystem?

I Spanien er det franske afdragsystem det, der normalt bruges til at beregne afdragene på realkreditlån.

Ved et fastforrentet realkreditlån, der beregnes efter dette system, forbliver afdraget konstant, så længe lånevilkårene ikke ændres.

At du betaler det samme beløb hver måned betyder dog ikke, at den månedlige ydelse altid fordeles på samme måde.

Hver ydelse består af to dele:

• En del, der går til afdrag på hovedstolen.
• En anden del, der går til at betale renterne.

I begyndelsen af realkreditlånet udgør renterne en større andel, og du afdrager mindre på hovedstolen. Efterhånden som lånet skrider frem, ændrer dette forhold sig: Du betaler gradvist færre renter, og en større del af den månedlige ydelse går til afdrag på hovedstolen.

Når du forstår dette, bliver det lettere at indse, hvorfor det ikke er nok blot at gange den månedlige ydelse med tolv for at få et korrekt billede af, hvordan et realkreditlån udvikler sig.

Eksempel: Hvor meget betaler man om måneden for et realkreditlån?

Lad os antage, at du overvejer at købe en bolig og har brug for at ansøge om et realkreditlån på 200.000 €.

For at finde ud af, hvad den månedlige ydelse vil være, har vi stadig brug for to vigtige oplysninger:

• Rentesatsen.
• Løbetiden.

Der findes ikke ét entydigt svar på spørgsmålet: »Hvor meget skal jeg betale om måneden for et boliglån på 200.000 €?«.

En boliglån på 200.000 € med en løbetid på 20 år vil ikke have den samme månedlige ydelse som et på 200.000 € med en løbetid på 30 år. Og et boliglån til 2,5 % vil heller ikke have den samme ydelse som et til 4 %, selvom hovedstolen og løbetiden er identiske.

Derfor er det langt mere nyttigt at bruge dine egne oplysninger end at se på generelle eksempler.

Indtast det beløb, du skal finansiere, og beregn din månedlige boliglånsydelse

Hvad sker der med afdraget, hvis jeg forlænger realkreditlånets løbetid?

Det er en af de mest interessante simuleringer, du kan lave.

Forestil dig, at banken giver dig mulighed for at vælge mellem at afbetale lånet over 20, 25 eller 30 år.

Hvis du holder fast i det samme lånebeløb og den samme rente, vil en forlængelse af løbetiden normalt sænke den månedlige ydelse.

Det kan give dig større økonomisk råderum hver måned.

Men det er ikke gratis.

Jo længere tid du beholder det lånte beløb, desto større bliver normalt det samlede rentebeløb, du ender med at betale.

Når du sammenligner løbetider, skal du derfor overveje to ting:

• Om den resulterende månedlige ydelse passer til din økonomi.
• Hvad det indebærer at forlænge gælden med flere år.

En lavere ydelse kan give dig ro i sindet hver måned, men at påtage sig en alt for lang løbetid udelukkende for at få adgang til en bolig, der ligger på grænsen af dine økonomiske muligheder, fortjener yderligere overvejelse.

Hvad sker der, hvis jeg får en lavere rente?

Hvis du beholder den samme hovedstol og løbetid, reducerer en lavere rente lånets finansielle omkostninger og den tilhørende ydelse.

Derfor er det fornuftigt at sammenligne forskellige boliglånstilbud og ikke udelukkende fokusere på, om et pengeinstitut er villigt til at finansiere transaktionen.

Ud over rentesatsen bør du gennemgå alle lånevilkårene, eventuelle gebyrer samt tilknyttede eller kombinerede produkter eller tjenester, der kan påvirke de faktiske omkostninger ved finansieringen.

En god beslutning om et boliglån bør ikke udelukkende baseres på et kampagnetilbud.

Fast eller variabel realkreditlån: vil afdraget altid være det samme?

Ikke nødvendigvis.

Fastforrentet boliglån

Ved et fastforrentet realkreditlån forbliver den aftalte rente uændret i hele lånets løbetid i henhold til de aftalte vilkår.

Det giver forudsigelighed: Du ved fra starten, hvor stor afdraget på lånet vil være, hvis der ikke sker andre ændringer i aftalen.

Variabelt forrentet realkreditlån

Ved et variabelt realkreditlån justeres rentesatsen regelmæssigt i henhold til det referenceindeks og det rentespænd, der er fastsat i kontrakten.

I Spanien er det almindeligt at finde variabelt forrentede lån, der er knyttet til Euribor.

Når det er tid til en justering, kan afdragene ændre sig, hvis den gældende rente ændrer sig.

Derfor er det særligt nyttigt at lave forskellige beregninger, hvis du overvejer et variabelt realkreditlån.

Beregn ikke kun, hvad du ville betale med den nuværende rente.

Prøv også et scenarie med en højere rente, og spørg dig selv:

»Hvis min ydelse nåede op på dette beløb, ville jeg så stadig kunne betale den uden problemer?«

Denne simulering forudsiger ikke, hvordan Euribor vil udvikle sig. Den giver dig blot mulighed for bedre at vurdere din økonomiske råderum.

Hvor stor en del af min indkomst bør jeg afsætte til boliglånet?

Her er det vigtigt at skelne mellem, hvad du matematisk set kan betale, og hvad du økonomisk set komfortabelt kan klare.

En boliglånsberegner kan vise dig den månedlige ydelse for et bestemt lån, løbetid og rente.

Men den kender ikke i sig selv hele din økonomiske situation.

Inden du beslutter, hvilken ydelse du har råd til, skal du samlet set vurdere:

• Din månedlige nettoindkomst.
• Indtægterne fra de øvrige medejere af boliglånet, hvis der er sådanne.
• Andre lån eller gæld.
• Løbende familieudgifter.
• Udgifter forbundet med boligen.
• Opsparingsmuligheder.
• Rådighedsmargen til uforudsete udgifter.

Læg ikke dit budget udelukkende ud fra, om du kan betale afdraget denne måned.

Et boliglån kan følge dig i årtier.

Det rigtige spørgsmål er, om den månedlige ydelse giver dig mulighed for at opretholde en sund husholdning, uden at du er afhængig af, at absolut alt går efter planen.

Omfatter boliglånsydelsen alle udgifterne ved at eje en bolig?

Nej.

Dette punkt er afgørende for at undgå alt for optimistiske beregninger.

Boliglånsydelsen dækker afdraget på lånet, men det at eje en bolig kan medføre andre udgifter.

For eksempel:

• Ejerforening, hvor det er relevant.
• Ejendomsskat.
• Boligforsikring.
• Vedligeholdelse og reparationer.
• Forsyninger.
• Andre udgifter i forbindelse med ejendommen.

Derudover skal du, når du køber boligen, tage højde for de skatter og udgifter, der er forbundet med købet.

En månedlig afdrag på 900 € betyder derfor ikke nødvendigvis, at de samlede månedlige udgifter til at vedligeholde boligen er nøjagtigt 900 €.

Det anbefales at foretage begge beregninger hver for sig.

Hvor mange penge skal jeg have til at købe, hvis jeg skal optage et realkreditlån?

Boliglånet er kun en del af ligningen.

For at finde ud af, om du reelt har råd til et køb, bør du som minimum analysere:

• Boligens pris.
• Den opsparing, du selv skal bidrage med.
• Den kapital, du skal finansiere.
• Skatter og omkostninger i forbindelse med købet.
• Den deraf følgende månedlige ydelse.
• Din økonomiske råderum efter betaling af denne ydelse.

Netop derfor har vi opdelt vores værktøjer.

Hvis du vil vide, hvad den anslåede månedlige ydelse på lånet er, kan du bruge vores boliglånsberegner.

Og hvis du stadig har brug for at vide, hvor mange ekstra penge du skal regne med til at gennemføre købet, kan du også bruge vores regnemaskine til udgifter ved køb af bolig.

Ved at bruge begge dele får du et langt mere fuldstændigt overblik: hvor meget du skal bruge til købet, og hvor meget du derefter kan betale hver måned.

Sådan bruger du GestaliHomes beregner til månedlige boliglånsydelser

Værktøjet er udviklet til at give et første, ukompliceret skøn.

1. Indtast det beløb, der skal finansieres

Angiv det beløb, du forventer at skulle låne i banken.

2. Indtast den årlige rente

Brug den rentesats, der svarer til det scenarie eller det boliglånstilbud, du ønsker at analysere.

3. Vælg løbetiden

Angiv, hvor mange år du ønsker at simulere tilbagebetalingen af lånet over.

4. Beregn din månedlige ydelse

Værktøjet viser den anslåede månedlige ydelse baseret på de indtastede oplysninger.

Så kommer det virkelig interessante: Lav ikke kun én simulering.

Ændr løbetiden. Prøv en anden rentesats. Sænk det finansierede beløb, hvis du overvejer at indskyde flere opsparinger.

Ved at sammenligne forskellige scenarier får du en bedre forståelse af, hvilken variabel der har størst indflydelse på din fremtidige månedlige ydelse.

→ Beregn min månedlige boliglånsydelse

Fejl, du bør undgå, når du beregner din boliglånsydelse

Kun at se på den laveste ydelse

En lavere månedlig ydelse er tiltalende, men tjek, hvorfor den er lavere. Hvis reduktionen blot skyldes, at løbetiden forlænges betydeligt, skal du også vurdere omkostningerne ved at have gælden i længere tid.

At beregne afdraget ud fra boligens samlede pris

Det relevante tal er det beløb, du rent faktisk har brug for at finansiere, ikke nødvendigvis boligens fulde pris.

At glemme, at en variabel rente kan ændre sig

En simulering af et variabelt realkreditlån er et scenarie baseret på en bestemt rentesats. Fremtidige rentejusteringer kan ændre den månedlige ydelse.

At forveksle boliglånsydelsen med boligens samlede omkostninger

Den månedlige afdrag på lånet inkluderer ikke automatisk alle skatter, købsomkostninger og efterfølgende omkostninger ved at være boligejer.

At tilpasse dit budget ned til den sidste euro

At en afdragssum er matematisk mulig, betyder ikke nødvendigvis, at den er økonomisk overkommelig for dig.

Det er som regel langt mere fornuftigt at give plads til opsparing og uforudsete udgifter end at planlægge et køb, hvor du hver måned er afhængig af at nå præcis op til grænsen.

Før du vælger en bolig, skal du beregne, hvilket realkreditlån du kan klare

Når vi leder efter en bolig, er det nemt at lade sig lede af følelserne: beliggenhed, terrasse, udsigt, kvadratmeter, swimmingpool, antal soveværelser eller nærhed til havet.

Alt det betyder noget.

Men inden du forpligter dig til en bolig, er der et tal, du bør kende:

den omtrentlige månedlige ydelse, det vil medføre at finansiere den.

Når du kender det, kan du lægge et mere realistisk budget, sammenligne boliger på et mere objektivt grundlag og vurdere forskellige finansieringsscenarier, inden du træffer en beslutning.

Hos GestaliHome kan du lave en første beregning på få sekunder.

Indtast, hvor meget du skal finansiere, rentesatsen og løbetiden, og se, hvad din anslåede månedlige ydelse vil være.

→ Beregn nu den månedlige ydelse på mit boliglån

Resultatet fra beregneren er et vejledende skøn og udgør hverken et tilbud eller en godkendelse af finansieringen. Den endelige ydelse og de endelige vilkår afhænger af finansinstituttet, det valgte produkt, ansøgerens profil og transaktionens betingelser.